Après nos guides sur la naturalisation et le regroupement familial, une question tout aussi structurante revient souvent chez les familles maghrébines de la diaspora, en particulier chez celles et ceux qui envisagent de partager leur retraite entre la France et le pays d'origine, ou d'y retourner définitivement : que devient ma pension si j'ai travaillé et cotisé à la fois en France et en Algérie, au Maroc ou en Tunisie ?

La réponse tient en un mécanisme central, souvent mal compris : la totalisation des périodes cotisées, prévue par trois conventions bilatérales de sécurité sociale distinctes, une pour chaque pays, chacune avec ses propres institutions, ses propres formulaires et, comme le montre l'expérience de nombreux retraités, ses propres délais. Ce guide détaille, pays par pays, comment fonctionne concrètement votre retraite si votre carrière s'est construite des deux côtés de la Méditerranée.

1. Le principe qui change tout : la totalisation des périodes cotisées

Depuis les années 1960 et 1970, la France a signé avec l'Algérie, le Maroc et la Tunisie trois conventions bilatérales de sécurité sociale distinctes, chacune régulièrement renégociée et modernisée depuis. Toutes reposent sur deux grands principes fondateurs : l'égalité de traitement entre les ressortissants des deux pays concernés, et la totalisation des périodes d'assurance accomplies dans chacun des deux États pour l'ouverture des droits à pension.

La totalisation signifie que si vous n'avez pas cotisé suffisamment longtemps dans un seul pays pour ouvrir vos droits à la retraite, les périodes accomplies dans l'autre pays signataire de la convention sont prises en compte pour atteindre la durée minimale requise.

Une fois ce minimum atteint, chaque pays calcule et verse sa propre part de pension, strictement proportionnelle aux périodes réellement cotisées sur son territoire : la France ne paie que pour les trimestres cotisés en France, l'Algérie, le Maroc ou la Tunisie ne paient que pour les années cotisées sur place. On parle de « proratisation ». Vous ne touchez donc jamais une pension unique fusionnée : vous touchez deux pensions distinctes, versées par deux caisses différentes, dont le montant cumulé est généralement plus favorable que si chaque pays ignorait les périodes accomplies chez l'autre.

Autre subtilité utile pour les carrières les plus mobiles : si vous avez également cotisé dans un troisième pays lié à la fois à la France et à votre pays d'origine par sa propre convention de sécurité sociale (l'Allemagne, la Belgique ou l'Espagne, par exemple), ces périodes peuvent elles aussi entrer dans le calcul de la totalisation, sous certaines conditions, dès lors qu'elles ne suffisent pas à elles seules à ouvrir vos droits.

2. Ce que prévoit la convention avec l'Algérie

Pour les carrières partagées entre la France et l'Algérie, l'interlocuteur côté algérien est la Caisse Nationale des Retraites (CNR), basée à Alger, qui joue le rôle d'organisme de liaison avec les caisses françaises. À ses côtés interviennent la CNAS (Caisse Nationale des Assurances Sociales des Travailleurs Salariés) pour la couverture maladie des salariés, et la CASNOS pour les non-salariés, mais c'est bien la CNR qui gère spécifiquement les dossiers de pension de vieillesse.

La convention franco-algérienne, comme ses équivalentes marocaine et tunisienne, permet la totalisation des périodes cotisées dans les deux pays pour l'ouverture des droits, chaque caisse versant ensuite sa propre quote-part au prorata des trimestres réellement cotisés sur son territoire. Un cas de figure fréquent, rapporté par des retraités ayant vécu ce parcours : avoir fait valoir une retraite anticipée en Algérie après plusieurs années de carrière, puis avoir poursuivi une carrière salariée en France une fois installé aux côtés d'un conjoint ou d'un enfant. Dans cette situation, les deux pensions, algérienne et française, coexistent et se cumulent, chacune calculée sur sa propre base de cotisation, sans que l'une ne réduise le montant de l'autre.

3. Ce que prévoit la convention avec le Maroc

Côté marocain, l'interlocuteur de référence est la Caisse Nationale de Sécurité Sociale (CNSS), qui centralise les demandes pour la plupart des retraités ayant cotisé au régime général français. Une exception notable concerne les anciens fonctionnaires, agents de la SNCF ou professions libérales : leur dossier suit un circuit différent, avec un formulaire spécifique (le SE 350-07) transmis directement par leur caisse d'origine française (CNRACL, ENSAP, IRCANTEC, CPR SNCF, CIPAV...), sans passer par la CNAV.

La convention franco-marocaine a été modernisée en profondeur au cours des années 2000, avec plusieurs apports notables : un élargissement aux travailleurs non-salariés, une meilleure coordination avec le droit communautaire, et une disposition plus rare, propre à ce type d'accord : la prise en compte du partage de la pension de réversion en cas de mariage polygamique reconnu par le droit marocain, entre les différentes épouses survivantes selon des règles précises.

4. Ce que prévoit la convention avec la Tunisie

Pour la Tunisie, c'est également la Caisse Nationale de Sécurité Sociale (CNSS) tunisienne qui sert d'organisme de liaison, avec un interlocuteur français précis et récurrent dans les dossiers : la CARSAT Midi-Pyrénées, à Toulouse, désignée comme correspondante privilégiée pour les demandes en provenance de Tunisie. La convention franco-tunisienne, modernisée en 2003 et entrée en vigueur en 2005, prévoit en plus un régime complémentaire de retraite par points pour les salariés tunisiens, avec les mêmes conditions d'âge que le régime de base.

Concernant la pension de réversion versée par le régime tunisien, son montant dépend du nombre d'enfants à charge du couple : il varie entre 50 % et 75 % de la pension dont bénéficiait, ou aurait pu bénéficier, le conjoint décédé.

5. Tableau comparatif des trois conventions

6. Le piège du minimum vieillesse : ce qui s'exporte, ce qui ne s'exporte pas

Un point mérite une vigilance particulière, car il change concrètement le montant perçu selon le pays de résidence choisi à la retraite : toutes les pensions ne s'exportent pas de la même façon.

Votre pension de base, qu'elle soit française, algérienne, marocaine ou tunisienne, vous est due où que vous résidiez dans le monde. L'allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa), en revanche, cesse d'être versée dès que vous ne résidez plus en France.

La pension de retraite dite « contributive » — celle calculée à partir de vos trimestres et de vos cotisations réelles — reste due où que vous choisissiez de vivre, en France, en Algérie, au Maroc ou en Tunisie, sous réserve de renvoyer chaque année un certificat de vie à votre caisse. En revanche, l'Aspa (allocation de solidarité aux personnes âgées, ex-minimum vieillesse), qui complète les pensions les plus modestes, est strictement conditionnée à une résidence effective en France : elle cesse d'être versée dès que vous résidez plus de six mois par an hors du territoire français. Une personne qui envisage de retourner vivre au bled à la retraite, tout en touchant l'Aspa en complément d'une petite pension, doit donc savoir qu'elle perdra cette allocation en s'installant durablement à l'étranger, même si sa pension de base, elle, continue d'être versée sans changement.

Bonne nouvelle en revanche pour les conjoints survivants : la pension de réversion, qu'elle relève du régime général ou complémentaire, s'exporte sans aucune condition de résidence, contrairement à l'Aspa.

7. La carte de séjour « retraité » : un détail qui change la vie

Un détail peu connu, mais particulièrement utile pour celles et ceux qui envisagent de repartir vivre au Maghreb tout en gardant un pied en France, mérite sa propre place dans ce guide.

8. Comment déposer concrètement votre demande

Concrètement, la démarche varie selon votre pays de résidence au moment de la demande :

• Si vous résidez en France : la demande de retraite s'effectue auprès de votre caisse française habituelle (Cnav, Carsat, MSA selon votre régime), qui se charge ensuite de solliciter la caisse du pays où vous avez également cotisé.
• Si vous résidez en Algérie, au Maroc ou en Tunisie : la demande s'effectue auprès de la caisse locale (CNR, CNSS marocaine ou CNSS tunisienne selon le pays), qui transmet ensuite le dossier à votre caisse française de rattachement.

Avant même de déposer votre demande, il est vivement conseillé de vous procurer votre relevé de carrière auprès de la Cnav, par simple courrier ou en ligne, en indiquant vos nom, prénoms, date et lieu de naissance et numéro de sécurité sociale. Ce relevé permet de vérifier que tous vos trimestres cotisés en France ont bien été enregistrés, plusieurs années avant la demande elle-même : dès 54 ans, vous pouvez en demander la régularisation en cas d'erreur, une démarche qui peut prendre du temps en cas de litige.

9. Ce que révèle la réalité du terrain

Sur le papier, cette coordination entre caisses paraît fluide. Dans les faits, de nombreux témoignages de retraités, notamment publiés sur la plateforme officielle Services Publics +, décrivent un parcours souvent semé d'embûches : formulaires égarés entre les deux administrations, dossiers qui restent « en attente » pendant des mois sans explication, retraités qui se retrouvent sans aucun versement à la date prévue de leur départ en retraite faute de transmission complète entre les deux caisses.

Quelques réflexes permettent de limiter ces désagréments :

• Déposer votre demande plusieurs mois, idéalement un an, avant la date de départ en retraite souhaitée, et non dans les semaines qui précèdent.
• Conserver systématiquement une preuve de dépôt (accusé de réception, numéro de bordereau) pour chaque échange avec les deux administrations.
• Relancer régulièrement les deux caisses concernées plutôt que d'attendre passivement une réponse.
• En cas de blocage prolongé malgré vos relances, solliciter le CLEISS (Centre des Liaisons Européennes et Internationales de Sécurité Sociale) ou, pour les Français à l'étranger, le Défenseur des droits, qui peuvent débloquer certains dossiers en souffrance.

10. Erreurs fréquentes à éviter

Quelques erreurs reviennent régulièrement et retardent inutilement le versement de la pension :

• Attendre la date de départ en retraite pour vérifier son relevé de carrière, plutôt que de le faire des années à l'avance.
• Déposer sa demande auprès de la mauvaise caisse, par exemple directement à la Cnav alors que la convention impose de passer par la caisse du pays de résidence.
• Oublier de renvoyer chaque année le certificat de vie exigé pour continuer à percevoir sa pension depuis l'étranger, ce qui peut entraîner une suspension temporaire du versement.
• Compter sur l'Aspa pour compléter ses revenus après un retour définitif au Maghreb, alors que cette allocation cesse d'être versée dès que la résidence en France n'est plus effective.

11. À retenir

Faire coexister une carrière franco-maghrébine à la retraite demande de la patience et de l'anticipation, mais reste, dans l'immense majorité des cas, une démarche qui aboutit favorablement pour qui prend soin de vérifier son relevé de carrière suffisamment tôt et de déposer sa demande bien avant l'échéance souhaitée. Pour poursuivre vos démarches administratives entre les deux rives, nos guides sur le regroupement familial et la naturalisation par mariage ou par résidence restent des lectures complémentaires utiles.

12. FAQ